Что такое банковская паника или набег на банк

Автор: Zoran Temelkov

Банковская паника – это ситуация, при которой банк не способен выплатить суммы по депозитам вкладчиков в короткие сроки

Что такое банковская паника или набег на банк                                 

Что такое банковская паника, и к чему она ведет

Увеличение изъятия средств вкладчиками создает проблемы с ликвидностью для банка. 

Чтобы выплатить деньги по депозитам вкладчиков, банк может попытаться продать свои активы и обналичить ссуды. Но если ставка вывода будет слишком завышенной, он не сможет ее удовлетворить.

В этом случае наступает банковская паника – финансовый кризис, возникающий, когда банки сталкиваются с наплывом людей, которые массово обналичивают деньги со своих депозитов или полностью закрывают свои банковские счета.

Что означает банковская паника или набег на банк

Как мы сказали выше, набег на банк или банковская паника – это финансовый кризис, неспособность банка покрыть крупные непредвиденные выплаты вкладчиков в короткие сроки. 

Можно также услышать такой термин, как «набег на банк» – калька с английского «Bank run» – что означает массовое изъятие вкладчиками банка своих средств с депозитов.

Банковская бизнес-модель работает следующим образом:

  • сперва банк ​​принимает депозиты,

  • затем он распределяет средства с этих депозитов в экономике в виде ссуд населению и бизнесу. 

Это означает, что средства клиентов банка недоступны, за исключением резервов, удерживаемых банками из-за требований к нормативному капиталу.

Если большое количество вкладчиков банка попытаются снять свои деньги одновременно, у банка «на руках» может не оказаться необходимой суммы и он не сможет выплатить вкладчикам их деньги в течение короткого периода времени.

Причины банковской паники

Есть множество причин, которые приводят к банковской панике, причем не только у проблемных банков. 

  1. Если вкладчики внезапно начнут забирать свои деньги по спекулятивным причинам, то даже стабильный банк может стать их жертвой. И чем больше людей обращается в банк за снятием денег со счетов, тем выше вероятность дефолта, который побуждает остальных вкладчиков тоже забирать свои средства из банка. 

  2. Предположение, что конкретный банк сталкивается с проблемами ликвидности и можно потерять сбережения, вынуждает вкладчиков срочно требовать свои деньги. Это приводит к тому, что проблема ликвидности для банка становится еще острее. С проблемой с ликвидностью банк может столкнуться из-за неожиданных финансовых потерь или снижения стоимости активов. Если в эти периоды банку приходится выплачивать деньги большому количеству вкладчиков, банк может оказаться в затруднительном положении.

  3. Ухудшение кредитных и других условий и потеря банком активов могут тоже вызвать массовое бегство вкладчиков. 

  4. При невыполнении обязательств клиентов банка по большому количеству кредитов он не может поддерживать свою ликвидность на нужном для эффективной работы уровне.

Банковская паника – это как вирус

Банковская паника распространяется на финансовом рынке очень быстро и масштабно. Вкладчики даже без причины, просто смотря на других, начинают выводить со счетов свои деньги, пытаясь забрать как можно больше.

Проблемы ликвидности банка могут нарастать так быстро, что банк может попасть в ситуацию, когда ему придется прекратить свою деятельность.

Разберем на примере

Допустим, у банка есть 10 вкладчиков, каждый из которых положил на свой счет в банке по $5 тыс. Получается, что банк получил от вкладчиков капитал в размере $50 тыс.

10% от этой суммы ($5 тыс.) банк хранит, как резерв. Остается  $45 тыс., из которых  $10 тыс. банк хранит наличными – для повседневных операций, и $35 тыс. предоставляет своим заемщикам. 

Итак, из $50 тыс. – $5 тыс.хранится как резерв, $10 тыс. обналичены на оперативные операции, $35 тыс. предоставлены заемщикам.

Через некоторое время двое вкладчиков снимают свой депозит на общую сумму $10 тыс. (каждый депозит по $5 тыс.), и у банка появляются проблемы с ликвидностью, так как у него больше не остается наличных денег.

Остальные вкладчики услышали о возникшей проблеме ликвидности банка и решили тоже забрать свои вклады на общую сумму $40 тыс. (8 вкладчиков по $5 тыс.).

Но банк не может вернуть им средства, потому что они привязаны к выданным банком кредитам. У банка просто нет таких денег.

Как банк может ограничить проблему 

Чтобы ограничить возможность массового изъятия вкладчиками своих средств из банков, существует ряд нормативных ограничений. К примеру, банк ограничивает суммы снятия денег в день для одного клиента, или, допустим, прописывает в условиях, что заказ клиентом определенной суммы должен происходить заранее – за 3-5 рабочих дней.   

Кроме того, на рынке действуют различные схемы страхования вкладов. Если банк сталкивается с набегом, то страховые организации выплачивают страховой лимит.

Материалы, представленные на этом веб-сайте, предназначены только для информационных целей, не являются инвестиционным исследованием и не должны рассматриваться в качестве инвестиционного совета. Любое мнение, которое может быть представлено на этой странице, является субъективной точкой зрения на объект сообщения автора материала, не является рекомендацией ООО «Карренси Ком Бел» или его партнёров. Мы не делаем никаких заявлений и не даем никаких гарантий относительно точности или полноты информации, представленной на этой странице. Полагаясь на информацию на этой странице, вы признаете, что действуете осознанно и самостоятельно и принимаете соответствующий риск.
iPhone Image
Торгуйте токенизированными акциями, индексами, товарами и валютами с использованием криптовалют и фиата
iMac Image
Торгуйте токенизированными акциями, индексами, товарами и валютами с использованием криптовалют и фиата
iMac Image